{"id":1942,"date":"2022-07-05T09:53:06","date_gmt":"2022-07-05T07:53:06","guid":{"rendered":"https:\/\/www.profinfo.pl\/blog\/?p=1942"},"modified":"2022-07-05T09:55:58","modified_gmt":"2022-07-05T07:55:58","slug":"zglaszanie-wierzytelnosci-w-upadlosci-konsumenckiej-specyficzny-przypadek-wierzytelnosci-z-tytulu-kredytu-indeksowanego-we-frankach-szwajcarskich","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.profinfo.pl\/blog\/zglaszanie-wierzytelnosci-w-upadlosci-konsumenckiej-specyficzny-przypadek-wierzytelnosci-z-tytulu-kredytu-indeksowanego-we-frankach-szwajcarskich\/","title":{"rendered":"Zg\u0142aszanie wierzytelno\u015bci w upad\u0142o\u015bci konsumenckiej. Specyficzny przypadek wierzytelno\u015bci z tytu\u0142u kredytu indeksowanego we frankach szwajcarskich"},"content":{"rendered":"\n

<\/span>Upad\u0142o\u015b\u0107 konsumencka<\/span><\/h2>\n\n\n\n

Upad\u0142o\u015b\u0107 os\u00f3b fizycznych nieprowadz\u0105cych dzia\u0142alno\u015bci gospodarczej, potocznie \u2013 ale powszechnie \u2013 nazywana upad\u0142o\u015bci\u0105 konsumenck\u0105, sta\u0142a si\u0119 instytucj\u0105, z kt\u00f3rej coraz cz\u0119\u015bciej korzystaj\u0105 d\u0142u\u017cnicy, ju\u017c nie tylko ci, kt\u00f3rzy nigdy nie prowadzili dzia\u0142alno\u015bci gospodarczej, ale r\u00f3wnie\u017c byli przedsi\u0119biorcy, kt\u00f3rzy zaprzestali prowadzenia dzia\u0142alno\u015bci gospodarczej nawet tu\u017c przed z\u0142o\u017ceniem wniosku o upad\u0142o\u015b\u0107. Od nowelizacji Prawa upad\u0142o\u015bciowego i naprawczego ustaw\u0105 z 31.03.2009 r., kiedy to po raz pierwszy pojawi\u0142a si\u0119 ona w przepisach prawa upad\u0142o\u015bciowego, zajmuj\u0105c niewielki fragment ustawy, rozros\u0142a si\u0119 do obszernej cz\u0119\u015bci Prawa upad\u0142o\u015bciowego, a nawet rozszerzono jej zakres o swoiste post\u0119powanie restrukturyzacyjne (nowy tytu\u0142 VI cz\u0119\u015bci trzeciej ustawy, art. 49125<\/sup> \u2013 49136 <\/sup>pr. upad\u0142.). <\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n

\"Upad\u0142o\u015b\u0107<\/a>
Publikacja „Upad\u0142o\u015b\u0107 konsumencka<\/a>” autorstwa Anny Ludwiczy\u0144skiej i Aleksandry Machowskiej dost\u0119pne w ofercie ksi\u0119garni Profinfo.pl<\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

Wprowadzono r\u00f3wnie\u017c dwa \u201etryby\u201d post\u0119powania upad\u0142o\u015bciowego konsumenckiego (uproszczone oraz oparte na przepisach og\u00f3lnych), kt\u00f3rych przebieg r\u00f3\u017cni si\u0119 znacz\u0105co. Niestety, liczne zmiany przepis\u00f3w, nie zawsze przemy\u015blane i dopracowane, spowodowa\u0142y, \u017ce powa\u017cne problemy w zorientowaniu si\u0119 w aktualnym stanie prawnym maj\u0105 nie tylko sami potencjalni beneficjenci upad\u0142o\u015bci konsumenckiej, ale tak\u017ce profesjonali\u015bci \u2013 s\u0119dziowie, zawodowi pe\u0142nomocnicy, doradcy restrukturyzacyjni. Sytuacji nie u\u0142atwia fakt, \u017ce w\u0142a\u015bciwy dla danego post\u0119powania upad\u0142o\u015bciowego stan prawny (w tym tak\u017ce w odniesieniu do stwierdzenia wykonania planu sp\u0142aty) to co do zasady przepisy obowi\u0105zuj\u0105ce w dacie z\u0142o\u017cenia wniosku o og\u0142oszenie upad\u0142o\u015bci. R\u00f3\u017cnice wynikaj\u0105ce z kolejnych zmian prawa s\u0105 niejednokrotnie bardzo du\u017ce, a ich zignorowanie mo\u017ce mie\u0107 negatywne konsekwencje dla uczestnika post\u0119powania. W efekcie w b\u0119d\u0105cych w toku w s\u0105dach upad\u0142o\u015bciowych post\u0119powaniach konsumenckich mo\u017cna si\u0119 spotka\u0107 z czterema stanami prawnymi (wci\u0105\u017c\u00a0 bowiem tocz\u0105 si\u0119 post\u0119powania wszcz\u0119te przed 24.03.2020 r., jak r\u00f3wnie\u017c przed 1.01.2016 r.).<\/p>\n\n\n\n

<\/span>Realizacja praw wierzyciela w post\u0119powaniu upad\u0142o\u015bciowym osoby fizycznej nieprowadz\u0105cej dzia\u0142alno\u015bci gospodarczej<\/span><\/h2>\n\n\n\n

Jednym z przyk\u0142ad\u00f3w takich znacz\u0105cych r\u00f3\u017cnic w przepisach, kt\u00f3re nale\u017cy zastosowa\u0107, jest zg\u0142oszenie wierzytelno\u015bci w post\u0119powaniu upad\u0142o\u015bciowym. Zgodnie z art. 236 ust. 1 pr. upad\u0142. wierzyciel osobisty upad\u0142ego, kt\u00f3ry chce uczestniczy\u0107 w post\u0119powaniu upad\u0142o\u015bciowym, je\u017celi niezb\u0119dne jest ustalenie jego wierzytelno\u015bci, powinien w terminie oznaczonym w postanowieniu o og\u0142oszeniu upad\u0142o\u015bci zg\u0142osi\u0107 w post\u0119powaniu upad\u0142o\u015bciowym swoj\u0105 wierzytelno\u015b\u0107. Nawet je\u017celi istnienie wierzytelno\u015bci wynika z dokument\u00f3w upad\u0142ego, to poza nielicznymi wyj\u0105tkami, wskazanymi enumeratywnie w przepisach ustawy, nie s\u0105 one z urz\u0119du uwzgl\u0119dniane post\u0119powaniu. <\/p>\n\n\n\n

W post\u0119powaniach, w kt\u00f3rych wniosek o og\u0142oszenie upad\u0142o\u015bci zosta\u0142 wniesiony przed 1.12.2021 r. wymogi formalne zg\u0142oszenia wierzytelno\u015bci nadal okre\u015blaj\u0105 art. 239 i 240 pr. upad\u0142., chocia\u017c po tej dacie oba przepisy zosta\u0142y uchylone, za\u015b samo post\u0119powanie nadal ma charakter pisemny (nie obowi\u0105zuje wym\u00f3g sk\u0142adania pism w systemie teleinformatycznym). Natomiast\u00a0 w post\u0119powaniach zainicjowanych po 1.12.2021 r. zg\u0142oszenia wierzytelno\u015bci wnosi si\u0119 co do zasady wy\u0142\u0105cznie w formie elektronicznej za po\u015brednictwem systemu teleinformatycznego <\/strong>obs\u0142uguj\u0105cego post\u0119powanie s\u0105dowe z wykorzystaniem udost\u0119pnianych w tym systemie formularzy. Pisma oraz dokumenty niewniesione za po\u015brednictwem systemu teleinformatycznego obs\u0142uguj\u0105cego post\u0119powanie s\u0105dowe nie wywo\u0142uj\u0105 skutk\u00f3w prawnych, jakie ustawa wi\u0105\u017ce z wniesieniem pisma albo dokumentu do s\u0105du, a wyj\u0105tki dotycz\u0105 jedynie niekt\u00f3rych wierzycieli, z uwagi na szczeg\u00f3lny charakter przys\u0142uguj\u0105cej im wierzytelno\u015bci, jak np. nale\u017cno\u015bci alimentacyjne<\/a> (art. 216aa ust. 1 pr. upad\u0142.).<\/p>\n\n\n\n

<\/span>Zg\u0142oszenie wierzytelno\u015bci z tytu\u0142u kredytu frankowego<\/span><\/h2>\n\n\n\n

Pewn\u0105 szczeg\u00f3ln\u0105 kategori\u0119 zg\u0142osze\u0144 wierzytelno\u015bci stanowi\u0105 wierzytelno\u015bci z tytu\u0142u kredyt\u00f3w hipotecznych<\/strong> powi\u0105zanych z kursem franka szwajcarskiego<\/strong>. Mo\u017cliwe s\u0105 w\u00f3wczas dwie sytuacje:<\/p>\n\n\n\n

  1. wierzyciel w chwili og\u0142oszenia upad\u0142o\u015bci dysponuje tytu\u0142em wykonawczym dotycz\u0105cym tej wierzytelno\u015bci;<\/li>
  2. zg\u0142oszenie wierzytelno\u015bci oparte jest wy\u0142\u0105cznie na umowie kredytowej i wyci\u0105gu z ksi\u0105g rachunkowych banku.<\/li><\/ol>\n\n\n\n

    W pierwszym przypadku na etapie sporz\u0105dzania listy wierzytelno\u015bci brak jest podstaw do kwestionowania wysoko\u015bci takiej wierzytelno\u015bci, poniewa\u017c og\u0142oszenie upad\u0142o\u015bci nie ma wp\u0142ywu na istnienie i zakres wierzytelno\u015bci stwierdzonej tytu\u0142em wykonawczym. Jednak s\u0105d upad\u0142o\u015bciowy, oceniaj\u0105c przes\u0142anki do umorzenia zobowi\u0105za\u0144 bez ustalania planu sp\u0142aty albo ustalenia planu sp\u0142aty, powinien bra\u0107 pod uwag\u0119 aktualne orzecznictwo Europejskiego Trybuna\u0142u Praw Cz\u0142owieka<\/a> oraz S\u0105du Najwy\u017cszego<\/a> w zakresie oceny wa\u017cno\u015bci takich um\u00f3w, analizowanych z punktu widzenia ochrony praw konsument\u00f3w. Powinien tak\u017ce dokona\u0107 analizy, w jakim stopniu przyczyn\u0105 niewyp\u0142acalno\u015bci upad\u0142ego by\u0142 wzrost kursu CHF, kt\u00f3ry uniemo\u017cliwi\u0142 upad\u0142emu bie\u017c\u0105c\u0105 sp\u0142at\u0119 kredytu hipotecznego zaci\u0105gni\u0119tego na zakup nieruchomo\u015bci zaspokajaj\u0105cej potrzeby mieszkaniowe, badaj\u0105c:<\/p>\n\n\n\n

    1. w jakiej dacie zaci\u0105gni\u0119ty zosta\u0142 kredyt hipoteczny i przy jakim kursie CHF zosta\u0142 wyp\u0142acony kapita\u0142 w PLN na zakup nieruchomo\u015bci;<\/li>
    2. jakie by\u0142y dochody upad\u0142ego w chwili zaci\u0105gni\u0119cia kredytu;<\/li>
    3. jakie by\u0142y dochody i sytuacja rodzinna oraz maj\u0105tkowa upad\u0142ego w chwili zaprzestania sp\u0142acania kredytu;<\/li>
    4. jaki by\u0142 kurs CHF w chwili powstania niewyp\u0142acalno\u015bci i na dzie\u0144 og\u0142oszenia upad\u0142o\u015bci.<\/li><\/ol>\n\n\n\n

      W drugim\u00a0 przypadku syndyk powinien dokona\u0107 analizy zawartej umowy kredytowej i oceni\u0107, czy istniej\u0105 podstawy do kwestionowania niekt\u00f3rych jej zapis\u00f3w lub dochodzenia stwierdzenia niewa\u017cno\u015bci ca\u0142o\u015bci lub cz\u0119\u015bci umowy. Syndyk poprzez konsultacje i mediacje z wierzycielem powinien d\u0105\u017cy\u0107 do polubownego ustalenia salda zad\u0142u\u017cenia upad\u0142ego podlegaj\u0105cego uznaniu na li\u015bcie wierzytelno\u015bci w spos\u00f3b uwzgl\u0119dniaj\u0105cy r\u00f3wnomierne roz\u0142o\u017cenie czynnik\u00f3w ryzyka pomi\u0119dzy stronami umowy kredytowej oraz w oparciu o regulacje (w szczeg\u00f3lno\u015bci dyrektywy Unii Europejskiej) dotycz\u0105ce wbudowanych instrument\u00f3w pochodnych opartych o walut\u0119. W braku mo\u017cliwo\u015bci osi\u0105gni\u0119cia porozumienia z wierzycielem w tym zakresie odmowa uznania wierzytelno\u015bci w ca\u0142o\u015bci lub cz\u0119\u015bci na li\u015bcie wierzytelno\u015bci podlega\u0107 b\u0119dzie kontroli s\u0105dowej w trybie rozpoznania przez s\u0119dziego komisarza ewentualnego sprzeciwu do listy wierzytelno\u015bci i za\u017calenia przez s\u0105d upad\u0142o\u015bciowy, przy uwzgl\u0119dnieniu regulacji dotycz\u0105cych niedozwolonych klauzul umownych (art. 3851<\/sup> k.c.). S\u0105d b\u0119dzie bada\u0142 m.in., czy bank udzielaj\u0105cy kredytu przedstawi\u0142 upad\u0142emu jasn\u0105, wyczerpuj\u0105c\u0105 informacj\u0119 o mo\u017cliwym zakresie wahania kursu franka szwajcarskiego, co umo\u017cliwia\u0142oby upad\u0142emu oszacowanie wysoko\u015bci mo\u017cliwego wzrostu jego zobowi\u0105zania. Niejednoznaczno\u015b\u0107 postanowie\u0144 umowy kredytowej w zakresie klauzul indeksacyjnych do waluty obcej, nieuzgodnionych indywidualnie, kszta\u0142tuj\u0105cych istotne prawa i obowi\u0105zki konsument\u00f3w-upad\u0142ych w spos\u00f3b polegaj\u0105cy na wykorzystaniu przez bank swojej silniejszej pozycji na rynku finansowym jako podmiotu profesjonalnego, a tak\u017ce brak pe\u0142nej informacji o kosztach udzielonego kredytu i mo\u017cliwo\u015bciach zabezpieczenia si\u0119 przed ryzykiem zmiany kursu, powinny skutkowa\u0107 uznaniem klauzul wi\u0105\u017c\u0105cych wykonywanie umowy kredytowej z kursem CHF za tzw. klauzule abuzywne.<\/p>\n\n\n\n

      Wi\u0119cej na ten temat w ksi\u0105\u017cce \u201eUpad\u0142o\u015b\u0107 konsumencka<\/a><\/em>\u201d<\/p>\n\n\n\n

      \n\n\n\n
      <\/figure>
      \n

      Anna Ludwiczy\u0144ska<\/a><\/strong> \u2013 s\u0119dzia S\u0105du Rejonowego dla Wroc\u0142awia-Fabrycznej we Wroc\u0142awiu, orzeka\u0142a w wydziale gospodarczym procesowym, Krajowym Rejestrze S\u0105dowym, od 2012 r. w wydziale do spraw upad\u0142o\u015bciowych i restrukturyzacyjnych, obecnie pe\u0142ni funkcj\u0119 zast\u0119pcy przewodnicz\u0105cego wydzia\u0142u; by\u0142a cz\u0142onkiem zespo\u0142u do spraw realizacji projektu rejestracji sp\u00f3\u0142ek w ci\u0105gu 24 godzin powo\u0142anego przez Ministra Sprawiedliwo\u015bci w styczniu 2009 r.; w 2022 r. powo\u0142ana przez Ministra Sprawiedliwo\u015bci do prac zespo\u0142u do przygotowania pyta\u0144 i zada\u0144 problemowych na egzamin dla os\u00f3b ubiegaj\u0105cych si\u0119 o licencj\u0119 doradcy restrukturyzacyjnego.<\/p>\n<\/div><\/div>\n\n\n\n

      <\/figure>
      \n

      Aleksandra Machowska<\/a><\/strong> \u2013 s\u0119dzia S\u0105du Rejonowego dla Krakowa-\u015ar\u00f3dmie\u015bcia w Krakowie, orzeka w sprawach upad\u0142o\u015bciowych; wcze\u015bniej r\u00f3wnie\u017c w sprawach procesowych gospodarczych; by\u0142a cz\u0142onkiem Zespo\u0142u Ministra Sprawiedliwo\u015bci do spraw nowelizacji prawa upad\u0142o\u015bciowego i naprawczego; ekspert European Judicial Training Network (EJTN); wyk\u0142adowca Krajowej Szko\u0142y S\u0105downictwa i Prokuratury; autor i redaktor publikacji z zakresu prawa polskiego i francuskiego, w tym post\u0119powania upad\u0142o\u015bciowego, oraz prawa europejskiego.<\/p>\n<\/div><\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

      Upad\u0142o\u015b\u0107 konsumencka Upad\u0142o\u015b\u0107 os\u00f3b fizycznych nieprowadz\u0105cych dzia\u0142alno\u015bci gospodarczej, potocznie \u2013 ale powszechnie \u2013 nazywana upad\u0142o\u015bci\u0105 konsumenck\u0105, sta\u0142a si\u0119 instytucj\u0105, z kt\u00f3rej coraz cz\u0119\u015bciej korzystaj\u0105 d\u0142u\u017cnicy, ju\u017c nie tylko ci, kt\u00f3rzy nigdy nie prowadzili dzia\u0142alno\u015bci gospodarczej, ale r\u00f3wnie\u017c byli przedsi\u0119biorcy, kt\u00f3rzy zaprzestali prowadzenia dzia\u0142alno\u015bci gospodarczej nawet tu\u017c przed z\u0142o\u017ceniem wniosku o upad\u0142o\u015b\u0107. Od nowelizacji Prawa upad\u0142o\u015bciowego … <\/p>\n

      Czytaj wi\u0119cej „Zg\u0142aszanie wierzytelno\u015bci w upad\u0142o\u015bci konsumenckiej. Specyficzny przypadek wierzytelno\u015bci z tytu\u0142u kredytu indeksowanego we frankach szwajcarskich”<\/span><\/a><\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":1948,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[70,71],"tags":[],"class_list":["post-1942","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-aktualnosci","category-porady"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.profinfo.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1942","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.profinfo.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.profinfo.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.profinfo.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.profinfo.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=1942"}],"version-history":[{"count":4,"href":"https:\/\/www.profinfo.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1942\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":1949,"href":"https:\/\/www.profinfo.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1942\/revisions\/1949"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.profinfo.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/media\/1948"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.profinfo.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=1942"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.profinfo.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=1942"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.profinfo.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=1942"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}